Ипотека и материнский капитал: погашаем или получаем кредит на покупку жилья

• Поделиться:

Известно, что одной из наиболее эффективных мер, которые принимает правительство для повышения рождаемости в стране, является выдача сертификата материнского капитала. На все вопросы, связанные с его получением и расходованием, можно найти ответы в Федеральном законе от 29.12.2006 N 256-ФЗ (на сегодняшний день в редакции от 16.11.2011) «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Интересно, кстати, что материнский капитал полагается не только матерям, которые родили или усыновили второго и третьего ребенка, но и мужчинам – отцам-одиночкам или единственным усыновителям.

Рассмотрим, как использовать материнский капитал на покупку жилья или погашение ипотечного кредита. В этом случае нет необходимости дожидаться, пока ребенку исполнится три года.

Существующая ипотека: материнский капитал можно перечислить в банк

Если Вы уже оформили ипотечный кредит и выплачиваете его, часть кредита можно погасить при помощи материнского капитала. Для этого принесите в банк сертификат и напишите заявление. Теперь деньги из пенсионного фонда будут поступать сразу Вашему кредитору. Однако материнский капитал недаром называется также семейным: эти деньги принадлежат всей Вашей семье. Поэтому, оформляя данную процедуру, Вы берете на себя обязательство оформить на ребенка (детей) долю квартиры, составляющей предмет ипотеки.

Когда выплачивается ипотека, материнский капитал может покрыть существенную ее часть. Тем не менее, законом не предусмотрено соответствующее распределение долей квартиры между Вами и ребенком. Родители сами могут решить, какую долю выделить в собственность детей.

«Материнские» сертификаты принимаются во всех без исключения кредитных организациях, отказать Вам не имеют права. Только следует обращать внимание на условия конкретного банка при досрочном погашении. Некоторые из них требуют заранее уведомить их о подобном действии, бывают и другие особенности.

Материнский капитал – на покупку жилья

Материнский капитал можно добавить к сумме первого взноса при оформлении кредита на покупку жилья. Весь объем сертификата в этом случае будет засчитан, так что требуемая сумма может стать существенно меньше. Обычно банки устанавливают минимальный первый взнос в размере 10-20% от общей стоимости квартиры. Выплата получается довольно внушительной, но собственные средства на взнос можно накопить меньше на размер материнского капитала.

Безусловно, это плюс для заемщика. Но ему стоит помнить, что, в отличие от предыдущего случая (погашения кредита), лишь немногие банки учитывают сертификаты материнской субсидии в составе первого взноса. Уникальность этих специальных программ не может не иметь обратной стороны. В данном случае ей является более высокая процентная ставка.

Как получить кредит с участием материнского капитала

Процедура оформления ипотечного кредита стандартная. Помимо всех необходимых документов, у Вас на руках должен быть государственный сертификат о праве на получение материнского капитала. Здесь есть один важный момент. Закон позволяет тратить деньги субсидии частями. Но, если на момент оформления кредита Вы уже успели потратить хотя бы малу часть капитала – банк такую ссуду может и не выдать. Если с его использованием оформляется ипотека, материнский капитал должен быть нетронутым. Если же от него осталась лишь часть, либо же Вы хотите доплатить первый взнос только частью капитала – посоветуйтесь вначале с менеджерами конкретного банка, допускают ли они такие условия.

Момент второй. Сертификат ни в коем случае не является деньгами – он есть лишь документ, дающий право владельцу на использование денег. Наличными всю эту сумму получить нельзя. Более того, перечисление средств из пенсионного фонда на покупку квартиры возможно только после того, как данное жилье будет оформлено на владельца материнского сертификата или членов его семьи. Для этого в фонд подаются соответствующие документы.

Здесь возникает интересная ситуация. Банк ни в коем случае не отказывается от своей выгоды. Он попросту дает в кредит сумму денег, прописанную в сертификате. В обычный кредит под определенную процентную ставку (ставку рефинансирования), который погашается тогда, когда банк получает «настоящие», хотя и безналичные, деньги из пенсионного фонда.

Таким образом, в банке заемщику выдают два кредита вместо одного. Именно поэтому процентная ставка оказывается выше, чем при обычной ипотеке.

Совет по экономии средств

Как мы видим, ипотека материнский капитал позволяет тратить в двух направлениях – на первоначальный взнос и на погашение тела и процентов по кредиту, в том числе досрочное. Очевидно, что более выгодным и доступным для заемщика является вариант, когда первый взнос он выплачивает целиком из собственных сбережений и оформляет кредит по минимальной процентной ставке, а затем сертификат использует для погашения части долга.