Как молодой семье купить квартиру в ипотеку?

Покупка квартиры с помощью ипотечного кредита для многих становится единственной возможностью приобрести собственное жилье. Особенно, если речь идет о квартире в Москве или Подмосковье, где цены на жилую недвижимость значительно выше, чем по стране в целом. Поэтому сфера ипотечного кредитования сейчас активно развивается: ведущие банки предлагают все новые ипотечные программы, улучшается кредитование строящегося жилья, которое фактически прекращалось во времена недавнего кризиса. Разрабатываются целевые ипотечные программы, такие, например, как "квартира молодой семье". По мнению специалистов, в настоящее время ипотека переживает новый виток развития, становясь все более выгодной и доступной для потребителей.

Что такое ипотечный кредит?

Слово "ипотека" означает "залог". В контексте покупки квартиры это говорит о том, что вы получаете кредит под залог приобретаемой недвижимости. В течение всего времени, пока вы выплачиваете займ, квартира фактически находится в залоге у банка и станет вашей собственностью в буквальном смысле лишь после погашения кредита. Ипотечные программы рассчитаны на длительный срок кредитования, который может достигать 50 лет, что позволяет брать у банка достаточно крупные займы для покупки жилой недвижимости.

Главным достоинством ипотечных кредитов можно назвать возможность приобрести квартиру даже в том случае, если у вас имеются лишь незначительные средства для первоначального взноса. Некоторые банки предлагают возможность получить кредит и без такового, например, под залог старой квартиры. По данным сегодняшней статистики, наиболее часто берут ипотечные кредиты молодые семейные люди в возрасте до 30 лет, предпочитающие постепенно выплачивать ипотеку вместо того, чтобы платить за съемное жилье. Тем более, что существуют специальные программы, по которым ипотека молодым семьям предоставляется на льготных условиях.

В настоящее время, ипотечные продукты предлагает большое количество кредитных организаций. По итогам 2011 года, лидерами высококонкурентного рынка ипотечного кредитования признаны "Сбербанк", "ВТБ 24" и "Газпромбанк", которые активно занимаются кредитованием не только вторичного жилья, но и новостроек. Данные организации характеризуются сравнительно низкими кредитными ставками, продуманными ипотечными программами и развитой сетью филиалов.

Что нужно для получения кредита? Условия ипотеки

Получить ипотечный кредит, в принципе, может любой гражданин, имеющий в распоряжении необходимую сумму для внесения первоначального взноса, а также достаточный уровень дохода, чтобы этот кредит выплачивать. Решение о том, зарабатываете ли вы достаточно, чтобы дать вам ипотеку, принимает банк на основе предоставленных документов, подтверждающих доход. Если банк признает вас платежеспособным и подтвердит согласие на выдачу кредита, вам остается только подобрать квартиру для покупки.

К приобретаемой в ипотеку недвижимости также предъявляются определенные требования. Если покупается квартира в ипотеку в новостройке, то возможность получения кредита может зависеть от стадии строительства. Например, в банке ВТБ 24 вы сможете оформить кредит лишь после того, как на объекте будет возведен первый этаж и выполнено перекрытие первого этажа. Подобные особенности необходимо уточнять у конкретного банка заранее.

Приобрести квартиру в конкретной новостройке вы можете с помощью банков, ее аккредитовавших. В процессе процедуры аккредитации банк проверяет разрешительные документы на строительство и финансовое состояние застройщика. Вследствие повышенного риска кредитования строящегося дома (риск недостроя), на время строительства банки могут повышать процентные ставки – примерно на 0-2,5% годовых. После завершения строительства ставки снижаются до тех, что установлены вашей ипотечной программой.

Еще одна особенность ипотечного кредитования новостройки состоит в том, что до окончания строительства залоговые обязательства обеспечиваются правом требования по инвестиционному договору участия в долевом строительстве. Поэтому купить квартиру в ипотеку вы сможете только у тех застройщиков, которые работают в соответствии с Федеральным Законом №214. После окончания строительства и оформления жилья в собственность залогом будет служить квартира.

Если вы решите покупать жилье на вторичном рынке, то условия ипотеки обяжут вас выбирать квартиру, удовлетворяющую следующим характеристикам:

   1) здание не должно быть ветхим, подлежать сносу, реконструкции или ремонту;
   2) степень износа дома не может превышать 60%;
   3) здание должно обладать капитальным фундаментом и перекрытиями (не из дерева);
   4) квартира должна соответствовать техническим и санитарным нормам, иметь водоснабжение и отдельный санузел; 
   5) жилая недвижимость не должна иметь обременений или исков третьих лиц.

К этому списку отдельные кредитные организации могут добавить и некоторые свои дополнительные требования, что необходимо уточнять в банке.

Как происходит процесс получения ипотечного кредита?

Для начала стоит изучить ипотечные программы разных банков, для чего можно обратиться за консультацией к ипотечным брокерам или в агентства недвижимости. Если вы уже выбрали квартиру в строящемся доме, то следует изучить программы банков, аккредитовавших новостройку – информацию о данных организациях вам всегда предоставит застройщик. Если вы попадаете в льготную категорию, стоит поинтересоваться, есть ли у банка целевые программы (квартира молодой семье, квартира для военнослужащих и т.д.). После того, как вы определились с ипотечной программой, следует обратиться непосредственно в банк для оформления кредита.

В выбранной кредитной организации необходимо правильно заполнить анкету заемщика и предоставить пакет необходимых документов, список которых можно получить в банке. После проверки вашей платежеспособности, банк принимает решение о выдаче кредита (или отказе). Рассмотрение заявки в банке обычно занимает по времени от нескольких дней до двух недель.

Последний этап – выбираете квартиру на вторичном рынке или оформляете документы на уже выбранную квартиру в новостройке. Следует учитывать, что положительное решение банка имеет ограниченный срок действия, в течение которого вам нужно выбрать квартиру и оформить документацию. Если вы покупаете квартиру в ипотеку в новостройке, то в один день подписывается договор долевого участия (ДДУ) и кредитный договор с банком. Договор долевого участия подлежит обязательной государственной регистрации. Оформление в собственность квартиры после окончания строительства вы будете осуществлять самостоятельно.