Если вы не имеете достаточно средств на покупку квартиры, ипотека – реальный способ приобрести собственное жилье уже сегодня. Для получения ипотечного кредита необходимо приложить ряд усилий, но во многих случаях он бывает оправдан.

  • Поделиться:

Ипотечное кредитование вновь вышло на докризисный уровень и продолжает набирать обороты. Поэтому вопросы, связанные с приобретением жилья в кредит, снова стали актуальны. Итак, попробуем разобраться, что такое ипотека, каковы ее плюсы и минусы.

Что такое ипотека

Ипотека – это залог недвижимости. Недвижимое имущество передается кредитору в качестве залога по кредиту. Как правило, ипотечный кредит выдается наличными на покупку жилья, которое и является обеспечением обязательств заемщика перед банком. Договор купли-продажи при этом подписывается при участии представителей банка, а документы на жилье хранятся в банке до полного погашения кредита. Однако ипотекой также будет считаться залог недвижимого имущества, уже находящегося в собственности заемщика, для потребительского или иного вида кредитования.

При этом ипотечная недвижимость сразу становится собственностью заемщика (или остается ею). Однако он не имеет права распоряжаться жильем до погашения кредита, то есть, до исполнения обязательств перед кредитором. При невозможности выплачивать кредит (неисполнении обязательств) банк отчуждает предмет ипотеки в свою собственность.

Различные банки предлагают разные условия кредитования. Могут отличаться процентные ставки, размер первого взноса (то есть максимальная сумма кредита в процентах от стоимости жилья), схема погашения, перечень необходимых документов для получения кредита и т. п. Здесь выбирать заемщику.

Государственная поддержка ипотеки в России осуществляется с помощью ипотечного законодательства, а также государственных ипотечных агентств.

Оформление ипотеки является достаточно хлопотным делом. На кредитную комиссию банка, рассматривающую вопрос о выдаче кредита, необходимо представить целый ряд документов, подтверждающих юридическую чистоту квартиры, позволяющих оценить ее стоимость и т. п. Но главное – это личность заемщика. Существует расхожая шутка, согласно которой для получения кредита заемщик должен убедить банк, что вполне в состоянии без этого кредита обойтись.

Необходима справка с места работы о заработной плате, которая должна превышать определенный уровень. Заемщик должен иметь безупречную кредитную историю, то есть не иметь конфликтов с каким-либо банком в прошлом и не быть обремененным еще несколькими параллельными кредитами. Может понадобиться также поручительство одного или двух человек.

Параллельно со сбором документов необходимо вести поиск жилья, продавец которого тоже должен будет собрать пакет документов для его продажи. Вся процедура должна быть зажата в тесные временные рамки, поскольку ряд бумаг имеет ограниченный срок действия. Поэтому, чтобы облегчить себе жизнь, можно воспользоваться услугами ипотечного брокера и агентства недвижимости.

Но вот покупка квартиры в кредит состоялась. И теперь вашей основной задачей будет вовремя совершать платежи по кредиту. Задержка выплат грозит штрафными санкциями вплоть до потери квартиры.

Преимущества и недостатки ипотеки

Они, вообще говоря, очевидны и вытекают из самого принципа ипотечного кредитования. То, что вы начинаете жить в новой квартире без необходимости многолетнего накапливания средств на ее покупку – это бесспорный плюс.

Еще одним из достоинств ипотечного кредита является то, что для обеспечения максимальной безопасности сделки банк обязывает вас регулярно заключать договора страхования предмета ипотеки на случай повреждения и заемщика на случай потери трудоспособности. Страховка – совсем не лишняя вещь, но сами мы очень редко решаемся на нее. А ведь, случись что, страховая компания возьмет на себя обязательства по выплате кредита.

Есть и другие плюсы. Заемщик получает имущественный налоговый вычет, то есть не платит подоходный налог с суммы, потраченной на приобретение недвижимости, а также с процентов по ипотеке. Для стабильного семейного бюджета платежи по кредиту не являются чересчур обременительными. Стоит также отметить, что в ряде регионов существует социальная ипотека с льготными условиями для определенных категорий граждан.

Недостатки также налицо. Посчитав, сколько в итоге будет стоить ваша квартира, вы будете неприятно поражены: за время выплат по кредиту вы принесете в банк более чем двойную ее цену. Правда, этот недостаток условен, поскольку вы не можете утверждать, что через 10-15 лет (оптимальный срок для кредитования) ваша квартира не подскочит в цене в те же два раза.

Стоит иметь в виду, что, помимо первоначального взноса, вы несете другие расходы при оформлении ипотеки: оплата услуг оценщиков, нотариуса, различные сборы, предусмотренные банком при открытии кредита, и др. Ежегодно необходимо также платить за заключение страховых договоров, о которых мы говорили выше.

Основной недостаток ипотеки – это жизнь под гнетом финансовых обязательств в нестабильных условиях современности. Что будет с вами, с вашим местом работы, материальным положением и положением в обществе через 2-3 года? Сегодня ответить на этот вопрос практически невозможно. Поэтому ипотека – это риск, игра в рулетку, если угодно. Однако любой риск бывает оправдан, и здесь необходимо тщательно взвесить все «за» и «против» и принять решение, которое впоследствии не даст вам повода для раскаяния.

Руполис-Растуново. МО, г. Домодедово, мкр. Белые столбы. +7 (495) 646 1758